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「白云机场股票」360金融文殊海:大数据智能破解小微企业融资难题

时间:2021-04-17 19:18:39作者:佚名

2018年以来,政府千方百计支持小微企业发展,减免杂费,降低税率,降低法定存款准备金率。今年的政府工作报告指出,不要“泛滥”,要灵活运用各种货币政策工具,有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难的问题。同时,要完善金融机构内部评估机制,鼓励和加强普惠金融服务,有效改善中小企业融资紧张局面,全面降低融资成本。今后小微企业将继续享受“优厚待遇”。

政策重点缓解民营企业融资难的问题,行业对解决小微企业融资问题进行了多次探索。360金融副总裁温在近日举行的360金融小微贷款业务会议上,分享了如何利用大数据和人工智能的技术优势,解决新时期小微企业的融资问题。

开辟“小微贷”新战场

“自从我去年来到360 Finance,我们就开始尝试通过360 Finance在大数据和人工智能方面的技术优势,为小微企业探索一个新时代。”温在媒体见面会上率先介绍了360金融缓解小微企业融资难、融资贵的思路和做法。

据报道,360 Finance于2018年2月正式启动小额贷款项目。第一个切入点是结合电商卖家的个人信息和淘宝、JD.COM电商的信息,推出“360小微贷——电商贷”产品。经过近半年的模型测试和策略调整,2018年9月推出“电商贷”,并以360借记APP为渠道入口,向淘宝和JD.COM卖家全面开放小微企业贷款服务。“随着我们在小微贷款领域的深入探索,我们掌握了越来越多的小微企业的信息和业务运营数据。去年11月,360金融推出了小微贷款的另一个分支产品“企业贷款”,为个体工商户和小微企业提供信贷服务。

“这两款产品上线时间都不是特别长,但是我们已经为数十万小微企业提供了数十亿的贷款。”温透露。

两个核心:客户获取+风险控制

在温看来,与传统金融机构相比,小微企业在服务时,是通过信贷员来获得客户和信贷认可的。做网贷有两个核心,第一是获取客户,第二是风险控制。

首先,在客户获取方面,360 Finance的合作伙伴360是一家横跨PC和移动的领先互联网公司,拥有独特而庞大的数据库,这使得360 Finance拥有非常独特的数据优势。

据温介绍,截至2018年,360PC安全产品的市场渗透率为96.54%,月平均活跃度达到5.12亿。PC浏览器市场渗透率79.93%,平均月寿命4.24亿。移动安全产品平均月寿命也达到4.42亿,连接移动设备超过10亿台。“小微主做生意,用PC是必然的。通过360相关产品的营销合作,360 Finance可以准确高效地到达目标用户”。

“目前,360 Finance拥有超过6000万注册用户。根据数据分析和统计,超过四分之一的用户是企业主或高管。也就是说,大约有1000万小微企业主或高管已经是360 Finance的股票用户。随着360个金融注册用户的快速增长,小额贷款用户的增长潜力也非常巨大。”温向与会媒体介绍了竖亥。

第二,在风险控制方面,360 Financial的信用评分不仅审核小微企业的信用,还通过大数据、云计算等技术客观呈现小微企业的信用状况。以“电商贷”为例,360金融率先使用基于JD.COM和淘宝卖家的业务数据,如商品数量、商品销量、交易金额、优惠率、店铺类别、存款、地域等信息,不同于传统银行机构审核“水、电、煤”支付记录和银行流量授信的方式。“企业贷款”也将纳入个体工商户和小微企业的经营流程,作为信贷参考。

“除了判断申请人的资质,无担保信用贷款风险控制的难度更多的集中在反欺诈上,但是360本身是作为网络安全起步的,所以我们对于黑产品有很强的网络安全技术积累能力。”文对说:依托数十亿的用户数据和360在网络安全领域的技术积累,360 Finance建立了风险控制的第一道防线。通过深度数据挖掘,360财经已经形成了几千万的黑名单和几亿的白名单。

此外,360 Finance还通过引入人工智能等前沿技术,在算法和系统层面构建了更加完善的风险控制体系。具体来说,360金融反欺诈算法引入了无监督学习技术,可以有效的反互联网欺诈,在小微企业的整个反欺诈过程中起到非常好的作用。在系统层面,360 Finance实现了全自动化建模,减少了人力,加快了更新能力,提高了授信和反欺诈的效率和准确性。

技术输出帮助小型和微型企业

不断探索和解决小微企业融资问题,是360金融的长期战略。温在沟通会上透露,360金融将坚持“成为连接借款人和金融机构的技术平台”的立场,与更多金融机构在小微贷款客户获取、金融风险管理等方面达成合作,共同帮助解决小微企业融资问题。

360财务将继续扩大用户覆盖面,引入企业发票信息、税务信息、企业第三方支付信息、企业在ERP、B2B平台留存的数据等。,并通过大数据技术对这些信息进行高效的集成、处理和建模,从而解决越来越多的小微企业的融资问题。

在今年两会的部长级渠道上,中国银行保险监督管理委员会主席郭树清肯定了网上银行和小额贷款公司在解决小微企业贷款中的作用。根据政府工作报告,“今年大型国有商业银行小微企业贷款应增长30%以上”,金融技术平台的帮助不可或缺。

从今年两会披露的信息来看,监管部门对小微企业融资非常重视,但企业信用和个人信用的风险控制要求差异较大,考虑的维度更为复杂。对于一些中小银行、民营银行、非银行金融机构来说,自主研发的时间和人力成本太高,与金融科技公司达成合作是最好的解决方案。在此背景下,360金融等巨型金融技术平台将继续在解决小微企业融资难、融资贵的问题上发挥突出作用。


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